2025年即将过半天金策略，为全面检验年度目标推进成效，动态校准经营策略，近期多地中小银行召开业绩经营会议，对全行二季度信贷投放重点和风险化解等工作进行再部署。
《中国经营报》记者注意到，加大不良资产清收、增加信贷投放、降本增效做优负债结构等成为银行业绩经营会议的共同议题。
东北某城商行人士告诉记者：“银行以全年为周期制定业绩经营目标，细化到季度目标、月度目标，并实时测算调整经营目标的完成情况。若阶段性经营成果未达预期，管理层会及时调整工作部署。”
资产端：加大贷款投放力度
记者了解到，目前多家中小银行二季度的重点工作普遍关注新增贷款投放，其中“三农”、小微等传统领域是主攻方向。
5月29日，孝感农商银行召开专题会议传达贯彻全省农商行信贷投放工作座谈会精神。会议上提出，面对经济下行、大行下沉、息差收窄的外部形势，要始终坚定以加快信贷投放推进高质量发展的信心和决心。该行强调要从支农支小中挖掘新的业务增长点，为风险化解腾出空间，为效益增长夯实基础。
5月27日，洛阳农商银行在2025年二季度推进会议上提出，当前该行正处于改革发展的关键阶段，必须持续加大信贷投放力度，以做大做强客户基础为前提，深入研究“党建+网格+大数据”课题，做实网格化营销和整村授信天金策略，将金融服务嵌入百姓生活，打造农村（社区）金融生活圈；以建立用好对公客户白名单为方式方法，用好小微企业融资协调机制，写好金融“五篇大文章”。
5月26日，缙云农商银行召开“抓客户、拓市场、控风险”专项行动推进会，提出要以“抓客户”为基础，重点关注存量客户、流失客户，高度重视新客拓展，上下联动抓实稳存拓新；要以“拓市场”为重点，深耕“三农”、小微等传统领域，强化公私联动，加强政银协作，多措并举抓好支农支小。
联合资信金融一部人士告诉记者：“农商银行应建立客群、产品、服务方面的差异化优势，重点深耕本地特色产业和小微客户，避免在利率持续下行的环境中与大型银行直接竞争。同时，农商银行要提升自主获客能力，通过科技赋能完善风控体系，在控制风险的前提下获取合理收益。此外，随着国家政策积极出台政策提振消费，区域性金融机构亟待提升场景化金融服务水平。”
中国人民银行数据显示，2025年一季度贷款增速放缓，二季度增加贷款投放力度意愿较强。具体来看，2025年一季度对公贷款中普惠小微贷款同比增长12.2%，2024年一季度普惠小微贷款同比增长20.3%；2025年一季度涉农贷款同比增长8.4%，2024年一季度涉农贷款同比增长13.5%；2025年一季度个人经营贷款余额24.97万亿元，同比增长5.8%，2024年一季度个人经营性贷款余额23.45万亿元，同比增长15.4%。
在信贷投放加码的同时，不良贷款清收也成为重点工作。
5月26日，缙云农商银行提出要以“控风险”为前提，持续加强日常管理，积极开展不良资产清收工作，进一步压实风险管理责任，靠前谋划抓牢风控底线。
5月20日天金策略，荆门农商银行提出锲而不舍抓好风险化解，要将风险化解工作作为第一要务，紧盯三大指标，积极推进政银合作，压实责任清收，开展以物抵债，严控风险占比，确保6月底风险贷款得到有效压降。
5月29日，内蒙古农商银行林西支行在重点工作部署会上指出，统筹推进各项任务落实，正确处理业务经营与风险防控的关系，对新增贷款的合法性、合规性和合理性进行尽职调查和严格审查，全面提升信贷投放质量，加大不良资产清收盘活力度，做好对公低成本存款营销、两个“全面走访”等重点工作，促进业务经营高质量发展。
2025年一季度商业银行不良贷款率整体平稳。
国家金融监督管理总局发布《2025年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2025年一季度末，商业银行不良贷款余额34366亿元，比上季度末增加1574亿元；不良贷款率1.51%，比上季度末上升0.01个百分点。其中农商银行一季度不良贷款净增459亿元，季末余额8235亿元；不良贷款率2.86%，比上季度末上升0.06个百分点。
湖南省农信联社一级高级经理彭树军指出，目前商业银行的信用风险整体可控、主要指标整体稳定，其中国有大行起到了风险“压舱石”的作用。不过，部分中小银行尤其是部分农商银行的信贷质量面临较大压力，因此农商银行要强化资产质量管理，既要考虑在“分子端”进行清收旧账、严防新增，也要考虑在“分母端”合理提额旧贷、大力拓展首贷等。
负债端：结构优化进行时
前述东北城商行人士指出：“存款和贷款规模是常规业绩要求，也是业绩经营会上普遍关注的内容。目前来看银行资金成本高、息差压力大，存款冲时点意愿减弱，重点关注贷款投放和不良资产处置清收。”
在目前降息周期下，降本增效、优化负债结构成为银行业的共识。
5月下旬，荆门农商银行在其经营例会上强调，久久为功抓好揽存优存。该行提出要坚持长期主义，保持不打“价格战”的战略定力；抓好责任揽存，严肃工作纪律，杜绝机关转嫁压力、索要业绩，减轻基层负担。左云农商银行则提出要聚焦降本增效，深挖潜能促增收；要牢固树立“过紧日子”思想，坚持向管理要效益，向创新要动力；要深挖中间业务，强化车险、贵金属等产品的协同联动，打造“线上+线下”融合营销体系。
此外，部分上市银行接受投资者调研时也提到了应对息差收窄、优化负债结构的内容，例如青农商行（002958.SZ）方面表示，2025年青农商行将进一步优化资产负债结构，加强贷款定价管理，降低负债成本，多元化盈利来源，不断加强风险防控力度，稳步提升盈利能力。
博通咨询首席分析师王蓬博告诉记者：“近一两年中小银行在经营存款的理念发生了变化，从‘规模为主’到‘优化结构’，在近期大型银行存款利率下调后，中小银行迅速跟进下调存款利率也反映了这种转变。”
王蓬博指出，随着LPR下降，贷款利率下降明显，商业银行在经营压力下实际存款利率也下调，五年期存款利率普遍低于一年期及三年期的存款利率。
5月份中小银行掀起新一轮存款利率调整潮。多家农商银行、村镇银行相继宣布下调定期存款利率，调整后，部分机构五年期整存整取利率最低已降至1.2%，跌破国有大行1.3%的同期利率水平。
毕马威6月4日发布《低利率背景下的存款业务模式创新》报告指出，商业银行传统存款业务正面临利差收窄、客户需求多元化的双重挑战。存款业务作为银行负债端的核心支柱，其经营逻辑已从单纯追求规模扩张转向深度挖掘客户价值。如何通过产品创新、场景化运营和精细化成本管理，构建“存款—权益—消费”的闭环生态天金策略，成为银行在低利率时代实现转型升级的关键。
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